民間借貸具有制度層面合法性

民間借貸具有制度層面合法性

2011-11-11 9:9　上海證券報

　　內(nèi)容摘要：長久以來游走在灰色地帶的民間借貸，有望在可期許的將來陽光化運作。央行有關(guān)負責(zé)人11月10日接受采訪時表示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，具有制度層面的合法性，各有關(guān)部門下一步將致力于推動完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動，鼓勵民間借貸規(guī)范化、陽光化運作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求。

　　民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率4倍。

　　長久以來游走在灰色地帶的民間借貸，有望在可期許的將來陽光化運作。央行有關(guān)負責(zé)人11月10日接受采訪時表示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，具有制度層面的合法性，各有關(guān)部門下一步將致力于推動完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動，鼓勵民間借貸規(guī)范化、陽光化運作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求。

　　今年以來，受經(jīng)濟中多種因素影響，北至內(nèi)蒙鄂爾多斯，南至浙江溫州，民間借貸大有燎原之勢。其在一定程度上解決部分社會融資需求的同時，也伴生了一些違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢等。

　　央行有關(guān)負責(zé)人表示，民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，其出現(xiàn)有一定的必然性。

　　與正規(guī)金融機構(gòu)融資相比，民間金融有其自身特點和優(yōu)勢，是正規(guī)金融有益和必要的補充，在一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，有利于形成多層次信貸市場。

　　上述負責(zé)人表示，隨著小額貸款公司等機構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將這類經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來，作為專業(yè)放貸人對待。

　　這位負責(zé)人指出，民間借貸具有制度層面的合法性。只要不違反法律的強制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護。但是，與其他經(jīng)濟活動一樣，民間借貸也會伴生一些違法犯罪行為，對于非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢、金融傳銷、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以嚴(yán)厲打擊和懲治。

　　今年以來，隨著流動性略緊，民間利率高漲。有媒體報道，溫州等地區(qū)的融資成本甚至達到30%以上。

　　上述負責(zé)人表示，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。對于超出限度的，超出部分的利息不予保護。對借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭議，如畸高利率等，司法機構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對于個人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。

　　央行同時強調(diào)，對于民間借貸，應(yīng)區(qū)別對待、分類管理。一是對合理、合法的民間借貸予以保護。二是對投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)的借貸活動，各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強監(jiān)督和引導(dǎo)。三是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門介入，嚴(yán)厲打擊。有關(guān)部門正在研究、試點與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測體系，以期為經(jīng)濟決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。